Comment les programmes de règlement des dettes fonctionnent-ils pour vous aider à vous désendetter?  |  TheSelfEmployed.com

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Lorsque vous n'avez pas d'argent et beaucoup de dettes, il semble qu'il n'y ait pas d'issue. Vous ne pouvez pas payer vos dettes en une seule fois – c'est tout simplement trop pour vos finances actuelles. Alors, quelles options avez-vous? Les programmes de règlement des dettes, parfois appelés plans de règlement des dettes, travaillent avec les créanciers pour organiser des paiements mensuels inférieurs au fil du temps (qui finissent par devenir inférieurs à la dette initiale). Cela signifie que vous pouvez vous permettre d'effectuer un paiement et, à terme, vos soldes devraient devenir inférieurs à ce qui vous est dû à l'origine.

1. Gestion du temps

Lorsque vous êtes endetté, il est souvent difficile d'effectuer des paiements à temps. Les programmes de règlement des dettes fonctionnent en informant votre société de carte de crédit qu'elle recevra l'argent dû à une certaine date – cela signifie que les créanciers ne factureront pas d'intérêts sur ce que vous devez avant cette date.

Cela vous donne le temps de réunir les fonds nécessaires pour rembourser la totalité de votre dette. Toutes les entreprises n'offrent pas ce type de plan de paiement, il est donc préférable de faire quelques recherches. Par exemple, vous pouvez découvrir différentes sociétés d'allégement de la dette sur Chron, ainsi que des explications sur le fonctionnement de chacune d'entre elles. Connaître ces détails à l'avance pourrait vous aider à économiser de l'argent et du temps à l'avenir.

Lorsque vous discutez des délais de paiement avec les créanciers, vous pouvez généralement avoir jusqu'à 120 jours après la date convenue. à la date – beaucoup de gens disent que c'est le temps nécessaire pour obtenir une réponse de la plupart des entreprises.

2. Paiements mensuels inférieurs

Le règlement des dettes n'est souvent pas une option pour les personnes qui doivent d'énormes sommes d'argent, mais il est utile pour consolider de petites dettes en paiements gérables. Au lieu de payer chaque créancier seul, vous effectuez un paiement au programme de règlement de la dette, qui répartit ensuite votre argent entre les créanciers (vos sociétés émettrices de cartes de crédit).

Vous serez toujours effectuer des paiements pour vos dettes, mais ceux-ci sont généralement bien inférieurs au montant initial. Ce type d'arrangement de paiement réduit également le nombre de factures que vous devez gérer chaque mois, ce qui vous permet d'établir plus facilement un budget et de rembourser rapidement vos dettes. Afin d'avoir un programme de règlement des dettes réussi, vous devrez payer à l'entreprise un certain montant chaque mois – généralement entre 3% et 5% de votre solde impayé.

Moins mensuel les paiements peuvent également vous aider à maintenir une bonne cote de crédit. Bien que votre score diminue légèrement au cours du processus de règlement, il devrait recommencer à s'améliorer une fois que toutes vos dettes auront été réglées.

3. Flexibilité

Les programmes de règlement de dettes sont flexibles, en ce sens qu'ils travaillent avec vous pour trouver ce qui convient le mieux à votre situation financière. Tout d'abord, la société émettrice de votre carte de crédit peut réduire elle-même le montant du paiement mensuel pendant le processus de règlement. tout cela leur évite d'avoir à traiter avec plusieurs clients et d'essayer d'entrer en contact avec chaque personne individuellement. En règle générale, les créanciers gèleront également le taux d'intérêt sur votre compte jusqu'à votre règlement, ce qui signifie qu'ils ne vous factureront pas plus que ce qui a déjà été convenu.

Vous pouvez généralement vous entraîner un plan qui rembourse la totalité de la dette en trois ans ou moins sans avoir à payer de pénalités ou de frais supplémentaires. Ce type d'arrangement de paiement est abordable et raisonnable pour la plupart des gens, ce qui signifie que vous n'aurez qu'à payer un certain pourcentage de votre solde total chaque mois. Cependant, vous avez la possibilité de payer plus que ce qui est requis si votre situation financière le permet.

4. Pas de frais cachés

Les programmes de règlement de dettes ne devraient pas facturer de frais supplémentaires pour leurs services. Cependant, vous devrez peut-être payer des frais d'installation à l'avance. Si la société accepte de prendre en charge votre dette, elle négociera avec votre créancier en votre nom.

Étant donné que votre société de carte de crédit voudra toujours être payée, c'est dans son meilleur intérêt à accepter un plan de règlement raisonnable. Sinon, le créancier pourrait faire face à une mauvaise publicité – c'est pourquoi il est susceptible de travailler avec vous pendant vos négociations, même si vous utilisez un programme d'allégement de la dette. Par exemple, vous pourrez peut-être réduire votre solde impayé jusqu'à 10 % de ce qu'il était à l'origine. Cela signifie qu'une dette de 5 000 $ peut être remboursée pour aussi peu que 500 $.

L'un des avantages des programmes de règlement des dettes est que vous n'aurez pas à suivre de mois Paiements. Pour cette raison, la plupart des programmes vous permettront de demander le remboursement des frais d'établissement s'ils ne parviennent pas à régler votre dette après 120 jours.

5. Incidences fiscales

Le règlement des dettes peut vous aider à éviter «l'annulation des revenus de la dette», qui n'est en fait qu'un autre terme pour l'exonération fiscale. Si vous êtes admissible et négociez avec votre compagnie de carte de crédit pour annuler un certain pourcentage de ce que vous devez, le montant annulé sera considéré comme un revenu imposable.

Une fois que vous vous êtes inscrit pour un règlement de la dette programme, l'entreprise vous fera savoir combien vous pouvez vous attendre à payer en impôts. Si vous n'êtes pas admissible à une exonération d'impôt, ils vous indiqueront également quel pourcentage de votre dette a été réglé.

De plus, votre cote de crédit peut diminuer légèrement au cours du processus de négociation. – mais cela devrait revenir à la normale une fois toutes vos dettes réglées. Même un simple règlement de dette pourrait améliorer les antécédents de mauvais crédit et vous remettre sur la bonne voie vers la liberté financière.

6. Approche personnalisée

Contrairement à la faillite et à d'autres solutions de dettes, un programme de règlement des dettes s'efforcera de découvrir votre situation financière spécifique et ce que vous pouvez vous permettre. Cela signifie que l'entreprise que vous embauchez doit prendre le temps de vous connaître et de vous offrir des conseils personnalisés sur le montant que vous pouvez payer chaque mois.

Par exemple, lorsque vous avez comptes multiples avec un créancier. Dans la plupart des cas, le compte est fermé une fois qu'il a été réglé et toutes les dettes sur cette carte de crédit sont annulées. Ensuite, votre rapport de crédit est mis à jour pour montrer que ce compte a été soit « réglé » soit « débité ». Les programmes de règlement de dettes devraient également vérifier votre pointage de crédit régulièrement pour vous assurer que votre cote de crédit ne sera pas endommagée pendant le processus de négociation.

Remettre sur la bonne voie avec vos finances n'est pas une tâche facile, mais les programmes de règlement de dettes peuvent vous aider à prendre les mesures nécessaires pour rétablir votre crédit et prendre un nouveau départ. Pour cette raison, c'est toujours une bonne idée de rechercher différentes options d'allégement de la dette et de déterminer celle qui vous convient le mieux. Sachez que les choses peuvent devenir un peu difficiles avant de commencer à s'améliorer, mais il y a toujours une lumière au bout du tunnel. Beaucoup de gens ont été dans la même situation financière que vous, alors n'ayez jamais honte de demander de l'aide. En fait, plus vous avez de soutien pendant cette période – de la part de vos amis et de votre famille – mieux c'est !

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